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福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行成立于2010年6月8日，現(xiàn)下轄1個(gè)營業(yè)部、1個(gè)支行。自開業(yè)以來，我行始終堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的經(jīng)營理念，以增戶擴(kuò)面工作為抓手，走出了一條惠普式發(fā)展的特色之路。截止2013年3月底，各項(xiàng)存款余額2.78億元；各項(xiàng)貸款余額10.24億元，其中涉農(nóng)貸款8.25億元，占比80.57%，農(nóng)戶貸款6.25億元，占比61.04%。資本充足率15.07% ，撥貸比2.5%；不良貸款170.58萬元，不良率0.17%。兩年多來累計(jì)上繳各類稅利達(dá)2800多萬元，并連續(xù)兩年被福鼎市委、市政府評(píng)為全市納稅“功勛企業(yè)”，被國家銀監(jiān)會(huì)、福建銀監(jiān)局評(píng)為2012年度“農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)集體”。

一、主要做法

（一）堅(jiān)定經(jīng)營原則，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展。一是堅(jiān)持市場(chǎng)化經(jīng)營原則，牢固樹立貸款主動(dòng)營銷理念，改坐等上門為重心下沉，組織客戶經(jīng)理分片區(qū)、分行業(yè)、分鄉(xiāng)村，走村串戶，收集資料、建立檔案，了解掌握客戶需求，主動(dòng)推介各類信貸產(chǎn)品和提出貸款意向，甚至送貸上門。二是堅(jiān)持差異化經(jīng)營，避開與國有銀行直面競爭，把戰(zhàn)略重點(diǎn)放在“三農(nóng)”方面，業(yè)務(wù)拓展主要瞄向小農(nóng)戶、小商戶和小微企業(yè)，有效地拓展了生存發(fā)展空間。截止2012年底，累計(jì)發(fā)放貸款29.4億元，貸款戶數(shù)4048戶，戶均貸款金額僅30萬元，貸款戶數(shù)占全轄金融機(jī)構(gòu)的10.5%。三是堅(jiān)持興于服務(wù)戰(zhàn)略，推行陽光辦貸，實(shí)行貸款利率“一口價(jià)”，不搭車收費(fèi)，不搭售保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，不與擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其它信用中介合作，最大限度讓利于客戶。將貸款政策、品種、條件和辦貸時(shí)限、監(jiān)督投訴等信息向社會(huì)公眾、貸款客戶公開，主動(dòng)接受社會(huì)外部和我行內(nèi)部的雙重監(jiān)督。實(shí)行雙人調(diào)查、平行作業(yè)制度，組織開展“送貸下鄉(xiāng)”，建立農(nóng)戶貸款專柜和貸款受理登記中心，推行貸款限時(shí)承諾服務(wù)，有效提高放貸效率。

（二）建立信用檔案，優(yōu)化信用環(huán)境。積極移植主發(fā)起行先進(jìn)經(jīng)營理念和運(yùn)行機(jī)制，特別是引進(jìn)積極營銷貸款的理念。一是率全市之先，建立農(nóng)戶信用檔案，為農(nóng)戶貸款擴(kuò)面增量奠定了基礎(chǔ)。目前，共建立農(nóng)戶信用檔案5000多戶。二是通過劃分四個(gè)小組片區(qū)，讓客戶經(jīng)理在各自片區(qū)內(nèi)深耕細(xì)作，開展開戶建檔和營銷活動(dòng)，全面了解客戶和努力滿足客戶的需求。三是成立農(nóng)村金融服務(wù)中心，配備專門人員和辦貸專柜，專心推廣小額農(nóng)戶貸款，并實(shí)施相對(duì)獨(dú)立的績效考核。四是深化農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)年活動(dòng)，深入開展銀村共建和信用村評(píng)定工作，目前共與14個(gè)村簽訂銀村共建合作協(xié)議，并確定兩批共12個(gè)信用村，促進(jìn)了農(nóng)村金融環(huán)境的改善。

（三）推廣小額信貸，加大支農(nóng)、支小力度。一是充分利用我行建立的農(nóng)戶金融檔案信息資源優(yōu)勢(shì)，順暢了客戶經(jīng)理的信息來源渠道，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理投放小額貸款的積極性，推動(dòng)了小額貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。二是全面施行“一次授信，周轉(zhuǎn)使用，余額控制，隨用隨貸”的信貸管理模式，2012年底，農(nóng)戶貸款余額達(dá)62460萬元，占貸款總額的61.04%，其中種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶受惠戶數(shù)近1500戶，累計(jì)發(fā)放貸款1.85億多元。三是強(qiáng)化了客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶小額貸款推廣的重視度，簡化了小額貸款的辦貸手續(xù)，在農(nóng)貸客戶經(jīng)理相對(duì)緊張的情況下，最大限度的做好支農(nóng)服務(wù)。

（四）創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品，滿足多樣化金融需求。圍繞客戶需求和市場(chǎng)定位，堅(jiān)持在經(jīng)營理念、服務(wù)方式、產(chǎn)品功能、管理方法等領(lǐng)域，不斷吸收借鑒和引進(jìn)全國中小銀行的先進(jìn)做法，并加以本土化改造提升。一是推出“速貸通”產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的臨時(shí)性流動(dòng)資金短缺難題。二是推廣“新家園”貸款，創(chuàng)新開辦“新農(nóng)寶”業(yè)務(wù)，支持巖前村農(nóng)房改建，目前正進(jìn)行硤門鄉(xiāng)核電新村貸前調(diào)查工作，將于近期發(fā)放貸款。三是開辦個(gè)體商鋪?zhàn)饨鸢唇屹J款，首批計(jì)劃發(fā)放3000萬元，目前正在營銷中。四是積極爭取辦理婦女創(chuàng)業(yè)貸款，調(diào)動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)積極性，累計(jì)發(fā)放貸款152戶、金額1998萬元，并為她們爭取90.95萬元的中央貼息。

（五）多渠道引進(jìn)城外資金，有效緩解資金供求矛盾。長期以來，福鼎蒼南兩地經(jīng)貿(mào)往來密切，中小企業(yè)業(yè)務(wù)合作頻繁，蒼南農(nóng)村合作銀行作為主發(fā)起人在福鼎組建村鎮(zhèn)銀行，為我們發(fā)揮平臺(tái)作用，樹立了地方招商引資的典范。一是發(fā)揮中介作用，積極引進(jìn)主發(fā)起行的資金，截止2012年底，蒼南農(nóng)村合作銀行共存放我行資金達(dá)7.33億元，不僅為我行市場(chǎng)拓展和經(jīng)營效益的取得奠定基礎(chǔ)，也為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的血液。二是發(fā)揮傳導(dǎo)作用，積極引進(jìn)蒼南農(nóng)村合作銀行的一些先進(jìn)經(jīng)營理念和產(chǎn)品，如建立農(nóng)戶信用檔案，堅(jiān)持支農(nóng)、支小的經(jīng)營理念等不僅為我行充分運(yùn)用，還被省銀監(jiān)局推廣到全省農(nóng)村信用社。三是發(fā)揮牽線搭橋作用，努力做好蒼南落戶福鼎跨區(qū)經(jīng)營企業(yè)金融服務(wù)工作，增強(qiáng)溫商企業(yè)在鼎發(fā)展的信心，利用鄉(xiāng)情、親情，引導(dǎo)更多蒼南企業(yè)到福鼎投資，為兩地經(jīng)濟(jì)合作架起橋梁。

二、取得成效

（一）培養(yǎng)競爭性，形成“鯰魚效應(yīng)”。作為新興新辦機(jī)構(gòu)，我行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策簡便等優(yōu)勢(shì)，為福鼎金融業(yè)提供全新服務(wù)理念，注入新的活力，同時(shí)定期召開春耕備耕生產(chǎn)座談會(huì)，歸納整理干部合理化建議，對(duì)福鼎金融服務(wù)體系的改善和金融服務(wù)水平的提高起到一定的助推作用。自2010年我行成立以后，當(dāng)?shù)?/span>金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)競爭，主動(dòng)放下門檻，縮短貸款審批時(shí)間，降低貸款利率，從而形成對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的良性競爭；同時(shí)由于有了可比性，當(dāng)?shù)厝罕娤蜚y行申請(qǐng)貸款，少了以前的顧慮和膽怯，多了幾分自信。

（二）發(fā)揮推動(dòng)性，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我行的設(shè)立，不僅豐富福鼎金融機(jī)構(gòu)的類型，增加農(nóng)村金融供給渠道，有效緩解了銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更重要的是我行堅(jiān)持“支農(nóng)、支小”的市場(chǎng)定位，持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸供給，既解決了國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，又緩解了福鼎資金緊張局面，推進(jìn)福鼎農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，為福鼎產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)添磚加瓦。

（三）堅(jiān)持草根性，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。通過貸款發(fā)放，激活農(nóng)民競爭意識(shí)和創(chuàng)業(yè)意識(shí)，促進(jìn)增產(chǎn)增收。如2012年，我行共為店下鎮(zhèn)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款4276萬元，不僅解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)資金的燃眉之急，更促進(jìn)當(dāng)?shù)禺?dāng)年糧食增產(chǎn)12.9%，人均農(nóng)民增收300元；為貫嶺鎮(zhèn)農(nóng)戶發(fā)放貸款280戶、1865萬元，推動(dòng)當(dāng)?shù)攸S梔子、檳榔芋的豐產(chǎn)豐收。尤其是針對(duì)2012年受倒會(huì)風(fēng)波影響，點(diǎn)頭茶企業(yè)融資面臨困難的實(shí)際情況，為保護(hù)茶農(nóng)積極性和茶產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，我行根據(jù)市委、市政府的要求，主動(dòng)與點(diǎn)頭鎮(zhèn)黨委、政府和茶葉協(xié)會(huì)聯(lián)系，由茶葉協(xié)會(huì)牽頭，以點(diǎn)頭茶企業(yè)之間聯(lián)保的形式進(jìn)行組團(tuán)貸款，短短十天內(nèi)共發(fā)放貸款5200萬元，為當(dāng)?shù)夭枞~生產(chǎn)注入金融服務(wù)“及時(shí)雨”，促進(jìn)點(diǎn)頭茶葉銷售量和價(jià)格齊升，受到地方黨委、政府和廣大茶農(nóng)的認(rèn)可和贊揚(yáng)，還被寧德晚報(bào)大篇幅刊發(fā)宣傳。

（四）注重風(fēng)險(xiǎn)性，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控。一是做好各類檢查組織工作，主動(dòng)邀請(qǐng)主發(fā)起行--蒼南合行開展2011-2012年內(nèi)部審計(jì)和信貸、財(cái)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，于5月份接受了人民銀行寧德市中心支行有關(guān)金融統(tǒng)計(jì)的檢查，于7月份接受人民銀行寧德中心支行關(guān)于我行反洗錢情況的檢查，開展每月一次安全保衛(wèi)大檢查、重大節(jié)日專項(xiàng)檢查，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，確保安全經(jīng)營。二是嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入門檻，把好貸款用途關(guān)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金的季節(jié)性時(shí)間確定貸款日期，確保信貸資金不被挪用；三是合理確定貸款金額與期限，通過對(duì)生產(chǎn)規(guī)模與成本的測(cè)算來確定授信額度，有效防范過度授信和不合授信風(fēng)險(xiǎn)；四是建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，實(shí)施貸款集中授信管理，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制，從制度上防范風(fēng)險(xiǎn)；五是堅(jiān)持審貸分離、貸放分離，從根本上杜絕借冒名貸款；六是注重貸后管理，定期組織開展交叉檢查和內(nèi)部審計(jì)，有效防范管理風(fēng)險(xiǎn)。

（五）堅(jiān)持人文性，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)。一是組織員工培訓(xùn)，邀請(qǐng)主發(fā)起行針對(duì)性地開展財(cái)務(wù)、信貸專項(xiàng)授課。二是加強(qiáng)員工政治理論學(xué)習(xí)，邀請(qǐng)福鼎市檢察院檢察官給全體員工上警示課，增強(qiáng)員工反腐倡廉意識(shí)。三是邀請(qǐng)福建江廈學(xué)院金融專業(yè)的老師對(duì)我行員工系統(tǒng)性地進(jìn)行為期二年的函授輔導(dǎo)，強(qiáng)化提高員工的綜合素質(zhì)。四是邀請(qǐng)溫州亞美信顧問有限公司為我行打造標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，讓客戶充分感受實(shí)實(shí)在在的高效、快捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。五是印發(fā)《恒興快訊》和《恒興之路》，及時(shí)發(fā)布我行各類發(fā)展動(dòng)態(tài)，同時(shí)得到《中國村鎮(zhèn)銀行》、《寧德晚報(bào)》等刊物的宣傳報(bào)道；六是與市桐楠社區(qū)、桐北社區(qū)、桐山社區(qū)、十字社區(qū)和市退離休教育工作者協(xié)會(huì)合作，共建和諧社區(qū)；七是精心籌備2013年“支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)推介會(huì)，展示本行開業(yè)以來所取得的成就。

（六）發(fā)揮引領(lǐng)性，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。一是促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)，僅這兩年我行就招收40多名大學(xué)畢業(yè)生，在我行貸款支持受益下，間接獲得就業(yè)的大學(xué)生更是不勝其數(shù)。二是降低企業(yè)、市民金融交易成本，僅以農(nóng)村信用社兩次降息幅度和業(yè)務(wù)規(guī)模測(cè)算，這兩年至少為客戶讓利7000萬元；我行推行的服務(wù)全免費(fèi)政策，也為市民群眾得到很多的實(shí)惠，同時(shí)也帶動(dòng)了其它銀行的不收費(fèi)、少收費(fèi)政策的出臺(tái)。三是推動(dòng)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)，特別是在去年房地產(chǎn)市場(chǎng)最為低谷時(shí)，我行在發(fā)起行的支持下，投資6300萬元購置鼎融廣場(chǎng)辦公大樓，從而帶動(dòng)該樓盤的預(yù)認(rèn)購和周邊地塊的掛牌，一定程度上支持了福鼎市區(qū)的房地產(chǎn)發(fā)展。四是維護(hù)地方金融秩序，我行大面積貸款的發(fā)放，不僅激發(fā)群眾的金融意識(shí)，更有效抑制了民間借貸等社會(huì)金融不穩(wěn)定的因素。五是承擔(dān)一定社會(huì)責(zé)任，出資100萬元制作市委、市政府高速公路宣傳牌，投入近10.5萬元幫扶掛點(diǎn)村，投入8萬元支持宣傳部建立江濱文化長廊，投入12萬元幫助各社區(qū)在江濱及其它社區(qū)場(chǎng)所建立文化活動(dòng)廣場(chǎng)，組織員工參與捐血、捐資扶貧助學(xué)等活動(dòng)，適時(shí)贊助春節(jié)城市裝扮和民間文化活動(dòng)等。

三、下一步工作思路

（一）主動(dòng)推進(jìn)增戶擴(kuò)面，進(jìn)一步夯實(shí)支農(nóng)基礎(chǔ)。全面推行陽光信貸工程，實(shí)行小額信貸普惠化。一是著力建立農(nóng)戶信用檔案及個(gè)體工商戶信息檔案，力爭用五年的時(shí)間建立農(nóng)戶信用檔案2萬戶，涉及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、辦事處100%，涉及鄉(xiāng)村50%，涉及農(nóng)戶25%，做到福鼎城區(qū)及網(wǎng)點(diǎn)街區(qū)個(gè)體商戶信息檔案的覆蓋率達(dá)50%以上。二是深入開展銀村共建和信用村、信用戶的評(píng)選活動(dòng)，力爭至2016年末與全市40個(gè)村建立銀村共建單位。

（二）加強(qiáng)科技建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村便民服務(wù)。一是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村便民服務(wù)，協(xié)助推進(jìn)村村建超市、村村通POS，以商家超市為龍頭，由村委會(huì)為紐帶，通過小額貸款等方式為村莊安裝POS機(jī)具，讓每個(gè)村莊實(shí)現(xiàn)小額取款、繳費(fèi)支付不出村的便利。二是以科技建設(shè)為帶動(dòng)，爭取快速向社會(huì)發(fā)行銀行卡、開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、布放ATM和POS等自助設(shè)備，為廣大客戶提供“一攬子”服務(wù)，力爭在未來五年內(nèi)，發(fā)卡20萬張，電子銀行3萬戶，設(shè)立自助銀行50個(gè)，布放POS機(jī)1500臺(tái)。

（三）探索擔(dān)保新模式，突破貸款瓶頸。一是全力探索推進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保方式和村干部擔(dān)保方式，推廣農(nóng)戶+村干部、農(nóng)戶+公司、農(nóng)戶+專業(yè)合作社、農(nóng)戶+致富帶頭人、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社、企業(yè)家聯(lián)保、市場(chǎng)商戶聯(lián)保等擔(dān)保方式，靈活多變。二是進(jìn)行信用評(píng)定，對(duì)三年以上守信用的農(nóng)戶，推行小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際種養(yǎng)情況，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金的季節(jié)性時(shí)間確定貸款日期，確保信貸資金不被挪用。

（四）建立協(xié)貸員機(jī)制，架起銀農(nóng)溝通橋梁。建立完善協(xié)貸員機(jī)制建設(shè)，通過聘請(qǐng)村兩委成員、老黨員、族長等為聯(lián)絡(luò)員或協(xié)貸員，充分發(fā)揮他們熟悉情況、在民眾威性高等優(yōu)勢(shì)，為銀農(nóng)之間架設(shè)對(duì)接橋梁，推進(jìn)支農(nóng)金融服務(wù)效果的增強(qiáng)。

（五）引進(jìn)微貸技術(shù)，試行小微貸款。一是探索引進(jìn)微貸技術(shù)，針對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體，即針對(duì)不夠規(guī)范、相對(duì)低端的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶和農(nóng)戶提供額度微小的貸款。二是細(xì)分客戶，選出目標(biāo)客戶群，以掃街等形式挖掘潛在客戶，并在小范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)。三是培養(yǎng)全面掌握微貸技術(shù)的客戶經(jīng)理，建立營銷機(jī)制，組織開展微貸業(yè)務(wù)營銷管理活動(dòng)。四是注重風(fēng)險(xiǎn)控制，把握微貸市場(chǎng)的客戶群體經(jīng)營水平低、財(cái)務(wù)不健全等風(fēng)險(xiǎn)，將微貸技術(shù)本土化。

（六）推行精細(xì)化管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平。一是開展會(huì)計(jì)規(guī)范化達(dá)標(biāo)評(píng)定及驗(yàn)收，檢驗(yàn)各機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)規(guī)范化工作情況，客觀評(píng)價(jià)各機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作水平，進(jìn)一步加強(qiáng)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理，防范財(cái)會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)。二是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)制度，持續(xù)開展制度梳理工作，結(jié)合新系統(tǒng)的操作，針對(duì)不完善的制度提出補(bǔ)充、修訂、整合或廢除意見，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。三是緊抓流程機(jī)制建設(shè)，從行政、人事、財(cái)會(huì)、信貸等四方面進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)分解細(xì)化，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（綜合管理部葉文婷）